□海玉珍

党的二十届四中全会明确提出，建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基。小微企业作为实体经济的“毛细血管”，在稳就业、兴市场、惠民生等方面发挥着不可替代的作用，其健康发展直接关系到经济社会的稳定与繁荣。近年来通辽市持续助力企业成长，2024年全市中小微企业数量已突破3万家，占企业总数的98.3%，为当地就业和税收作出了重要贡献。然而融资难、融资贵、融资慢等问题，仍然制约着小微企业进一步发展。习近平总书记强调，“要强化对市场主体的金融支持，发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题”，这为我们破解小微企业融资困境提供了根本遵循。因此，以普惠金融发展为抓手，助力通辽市小微企业破解融资难题，既是推动区域经济高质量发展的迫切需求，也是落实国家金融战略的必然要求。

普惠金融支持小微企业的战略意义

深入贯彻落实金融强国战略，扎实做好普惠金融大文章。2023年中央金融工作会议上，习近平总书记首次提出建设金融强国，要求做好“金融五篇大文章”，并强调“普惠金融要雪中送炭、服务民生。持续完善金融支持中小微企业和民营企业的政策体系，进一步缓解融资难、融资贵等问题”。此后在多个重大会议上这一战略任务也被多次重申。因此发展普惠金融，助力通辽市小微企业发展，是落实国家金融战略部署的必然要求。作为2025年中央财政支持的普惠金融发展示范区，通辽市多措并举加大普惠金融发展力度，截至2025年6月末，全市普惠小微贷款余额已达289.42亿元，同比增长19.51%，这一实践有力践行了国家金融政策，有效缓解了小微企业融资困境。

稳就业惠民生，筑牢社会和谐根基。小微企业遍布通辽市生产经营各领域，创造了绝大多数就业岗位，是就业的“主阵地”，它的稳定与发展直接关系到民生福祉与社会稳定。普惠金融的精准滴灌，为小微企业注入关键的资金活力，助力小微企业做大做强，从而创造更多就业岗位，贡献更多财政收入。2024年通辽市超3万家中小微企业吸纳了城镇就业人数占比超80%，贡献了全市约54.1%的税收，充分彰显了中小微企业在稳就业、促增收、强财政等方面的重要作用。

激发企业创新动能，驱动产业转型升级。中小企业是科技创新的生力军，全国约70%以上的技术创新成果来自这一群体。破解中小企业融资难题，有助于为企业推进技术研发、设备更新和数字化转型提供关键资金支持，进一步激发企业创新活力，加速转型升级进程。“十四五”以来，通辽市科技局持续完善“科技型中小企业—高新技术企业—标杆企业”梯次培育机制，经过培育全市已有53家科技型中小企业通过精准培育成功获批国家高新技术企业。

普惠金融赋能小微企业面临的主要问题

尽管目前通辽市普惠金融助力小微企业融资取得了一定成绩，但融资难、融资贵、融资慢等问题仍制约小微企业进一步发展。

融资难度较高，信息不对称与资质不匹配问题并存。通辽市小微企业普遍存在财务数据碎片化、经营管理非标准化等问题，导致金融机构难以掌握小微企业全面、真实的经营情况，无法有效评估信贷风险，增加了银行信贷决策的难度。同时小微企业多为轻资产运营，普遍信用等级偏低、抵押物匮乏，所以信用贷款在小微企业融资中占比偏低，大量有成长潜力但缺少足额抵押物的企业，也难以通过传统信贷渠道获得资金支持。

融资成本偏高，企业经营压力较大。尽管LPR整体呈下行趋势，但通辽市不少小微企业受限于内控机制不健全、抗风险能力偏弱等自身因素，叠加当前市场需求不均衡、部分行业内需不足等外部环境影响，普遍面临营收增长乏力、盈利空间收窄的困境。尤其在互联网、文化艺术、教育等领域，需求不足问题更为突出，企业还款能力较弱。因此银行为覆盖风险，实际发放的贷款利率仍处较高水平，由此形成企业“营收难增—还款能力弱—融资成本高”的恶性循环，制约进一步发展。

融资效率偏低，金融服务与资金需求节奏适配不足。小微企业资金需求具有“短、小、频、急”的鲜明特点，尤其产品加工、流通等行业，常因备货、结算等产生临时性资金周转需求，对放款时效要求极高。尽管金融机构已经创新推出了多类专项产品，但由于风险管理的需要，信贷审批仍存在环节多、链条长等情况，无法满足小微企业灵活、及时的资金需求，错失最佳发展时机。

普惠金融支持小微企业发展的实践路径

普惠金融助力小微企业融资是一个长期性、系统性、战略性工程，应系统谋划、统筹推进。

加快建设统一信用信息平台，打通银企信息壁垒。应构建覆盖全市的标准化信用信息服务平台，金融机构通过接入平台，可全面获取小微企业的经营、财务、纳税、社保及历史信用等关键数据，从而多维度精准评估企业真实状况与信用水平，提升客户筛选与风险定价能力。小微企业需主动履行信息报送义务，定期更新真实经营数据，确保信息的准确性与时效性，为信贷决策提供可靠参考。政府部门则需发挥主导作用，着力打通各部门间数据壁垒，建立统一规范的数据归集、共享与质量管控机制，确保信息完整、准确、及时地归集与运用。

拓宽多元化融资渠道，强化金融支持效能。应精准高效使用中央财政奖补资金，重点投向支小支农贷款贴息、风险补偿以及政府性融资担保机构涉农业务降费奖补、资本金补充、风险补偿等方面，推动政府性融资担保与商业性担保协同发力，切实提升小微企业融资可得性和覆盖面。同时持续深化政府产业引导基金与社会资本合作，设立面向科技型、创新型小微企业的创投基金，进一步拓宽企业股权融资渠道。此外也应支持符合条件的小微企业发行标准化债券等直接融资工具，摆脱对银行的依赖，减少中间环节，降低融资成本，快速高效获取资金。

推动金融服务与产品创新，精准匹配融资需求。针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点及不同行业、不同发展阶段的差异化需求，金融机构应持续加强产品与服务创新，健全敢贷、愿贷、能贷的长效机制，推动金融服务由标准化向定制化转型。例如可围绕通辽市肉牛、玉米、新能源、蒙医药等优势特色产业链，量身定制专属信贷产品，促进金融资源与产业需求深度融合。针对经营稳定、信用良好但缺乏抵押物的企业，应积极推广基于税务、水电费、交易流水等多维度数据的信用贷款产品。同时对具备高成长潜力的科技型小微企业，可探索“投贷联动”模式，实现债权与股权融资的协同支持。此外金融机构还可联合政府部门、产业园区、高校院所等社会主体，搭建“创业者港湾”平台，为创新能力强、有市场潜力的小微企业提供“金融+孵化+产业+辅导”一站式综合服务。

深化科技应用与审批机制改革，全面提升融资效率。金融机构应加大资源投入，优化内部流程，积极运用人工智能、大数据等金融科技手段，打造线上服务平台，推动审贷环节线上化、智能化转型，尽可能将审贷周期压缩至3个工作日以内，提升融资响应速度。还应借助大数据分析和风险评估模型，信用良好、经营稳健的小微企业持续落实好“白名单”制度，实现“即报即审、快贷快放”。同时应运用金融科技，建立全流程、智能化风险管理体系，创新“集约化监控+集中化作业+条线化管控”融合风控模式，强化重大风险预判与处置能力。

小微企业事关就业民生与经济稳定。我们要以普惠金融为抓手，聚焦打通信息壁垒、拓宽融资渠道、创新金融服务、深化科技应用等关键举措，着力破解“融资难、融资贵、融资慢”难题，为小微企业发展注入金融活水，为通辽区域经济高质量发展增添强劲动力。

（作者单位：中共通辽市委员会党校）